每年花几百块，就能拿到上百万的医疗保障，百万医疗险这么高性价比，是不是让你既心动又犯嘀咕：这么便宜，背后会不会有啥猫腻？

其实很多人挑保险时，眼睛只盯着价格低，却没仔细琢磨低价背后藏着的那些条件。

今天就帮大家把这事掰扯明白，为啥百万医疗险能卖这么便宜？咱们选的时候又得避开哪些坑？

建议你慢慢看完，把这些门道摸清楚，别等真要理赔了，才发现自己踩了坑、陷入麻烦。

百万医疗险的核心是帮我们扛住大额医疗费，它能做到低价，关键在于这两点：

市面上大部分百万医疗险都有1万元的年免赔额，但千万别以为总医疗费超1万就能报——实际是要先扣掉医保报销的部分，剩下自己掏的钱超过1万，那部分才能理赔。

这个门槛其实比想象中高。国家医保局2023年数据显示，职工医保参保人人均住院费约1.2万元，医保报销后个人通常就花几千块，根本到不了1万的理赔线。

正因为真正理赔的情况不算多，保险公司的成本能控制住，保费才敢定得这么亲民。

百万医疗险不是一口价终身不变，而是按年龄收费。年轻人买确实划算，二十多岁一年才100多，三十岁左右也就200多。

可随着年龄增长，保费会慢慢涨上去，到了五六十岁可能就要上千，过了60岁涨幅更明显。其实也能理解，年纪越大健康风险越高，保险公司得靠调整保费来平衡风险。

说到这儿，很多人就会问了：那你是想表达百万医疗险不划算，没必要买吗？

恰恰相反，对普通人来说，它太实用了，关键时候能救命。

基本医保报销有不少限制，尤其遇上大病，每天几千上万的ICU费用、一盒就几万的靶向药，普通家庭根本扛不住。但百万医疗险，一年几百块保费，最高能报上百万。

见过太多理赔案例了：不少得重病的客户，扣掉1万免赔额后，剩下的医疗费全靠保险报了，真正是雪中送炭，没让一场病拖垮整个家。

所以，百万医疗险该买还得买，但绝对不能瞎买。下面这些选购时最容易踩的坑，大家一定要重点警惕：

现在市面上的百万医疗险五花八门，好坏掺着来，投保前一定要睁大眼睛，避开这三大坑：

要是一款产品连“门诊手术”“住院前后门急诊”这些基础保障都没有，或者某些责任还设了报销上限，那可得慎选。这些看似“小细节”，真用到的时候少一项都可能让你多花钱。

这是最容易被坑的一点！很多产品都在这儿藏着猫腻。一旦得了癌症这种大病，要是医院没有需要的靶向药、特效药，得自己去外面买，那几万甚至几十万的药费就得全自己掏，这对普通家庭来说简直是天文数字。

所以选的时候，一定要确认清楚产品包不包含外购药保障，拿不准的话可以点击此处免费咨询，别等用到了才发现没保障。

现在不少百万医疗险都没法保证续保，今年买了，要是万一理赔过，或者产品直接停售了，明年可能就买不了了——这时候身体已经有问题，再换其他产品也难。

建议优先选保证续保的产品，续保期限越长越好。目前市场上最长能保证续保20年，买了之后20年内都不用担心理赔或停售导致保障断了。

上面这些点，大家投保前一定要一条条确认清楚，别嫌麻烦，这样才能减少后面可能出现的理赔纠纷。接下来就给大家分析具体的产品：

市面上百万医疗险不少，结合大家最关心的 “续保稳不稳”“身体不好能不能买” 这两个问题，今天给大家推荐两类适配性强的 ——

一类是能保证续保 20 年的，买了之后不用担心未来 20 年因为身体变差或产品停售而失去保障；

另一类专门针对身体异常较多的朋友，免健康告知就能买，就算之前有小毛病也能轻松上车。

为方便大家，我们也筛选出了当前保障优秀，性价比高的产品供大家参考：

先跟大家说清楚，这类能保证续保 20 年的产品，对身体状况要求稍严些，更适合平时没什么大毛病的朋友。

不绕弯子，直接给大家讲明白每款的好处和适合谁：

蓝医保系列大家可能听过，口碑还不错。

最让人安心的是用药报销和续保 —— 像治疗癌症的 CAR-T，还有 127 种原研药，总共 207 种特药，它都能 100% 报；平时外购的普通药和器械，不管在不在清单里，也能 100% 报，而且以后 20 年里，这些外购药报销的权益都不会变，不用担心突然不能报了。

要是一直没出险，免赔额还能慢慢减，最低能到 5000 块。

不过它只接受 55 岁以下的朋友直接买，55 岁以上得先体检才行。

适合：就想踏踏实实用好药，怕特药报不了的朋友 —— 它特药覆盖全，报销也实在。

对身体有点小问题的朋友特别友好 —— 比如有结节、血压有点高，健康告知更容易通过；同样能保证续保 20 年。

但要注意：如果想报癌症特效药和普通外购药，得额外加钱附加这两项保障，而且普通外购药这部分报销权益不是保证续 20 年的，以后可能会有变动。

它有个好处，55 到 60 岁的朋友不用体检就能买，比蓝医保方便些。

适合：身体有点小异常，比如结节、高血压，但又想稳稳保 20 年的朋友 —— 健康告知松，不用怕被拒。

性价比是真高 ——30 岁一年只要 194 块，外购药最多能报 400 万，免赔额还能选 “0 免赔”，花多少报多少。

不过要留意：想报癌症特效药，得额外加钱附加；普通外购药虽然能保证续 20 年，但和其他住院费用共用免赔额，不是单独0免赔。

适合：预算有限，想少花钱又要基础保障的年轻家庭，价格低，日常用足够了。

简单说：

就想用好药不心疼，选蓝医保好医好药版；

身体有点小毛病，怕通不过健康告知，选金医保 3 号；

想省钱又要基础保障，选星相守计划一

投保前可以多看看外购药能不能报、续保稳不稳，这两点和咱们用药、长期保障最相关。

要是身体异常比较多，担心买保险过不了健康告知，别着急 —— 这几款免健告的百万医疗险可以重点看：

我们从市面上挑了又挑，筛掉了保障一般的，最后留下 5 款还不错的：全医保（免健告版）、长相安 3 号尊享版、众民保 2025 臻选版、众民保中高端医疗、蓝医保（免健告版）。

先说明白，免健告就是不用填健康问题，谁都能买。

但有个前提，投保前如果得了 5 大类重大既往症，比如严重的心脏病、癌症等，投保后这些病的治疗费用不报。其他小毛病能不能报，得看具体产品。

直接说怎么选更清楚：

全医保（免健告版）：能保证续保 5 年，住院医保内免赔额只要 5000 元，保障算稳的。但外购药只能报指定清单里的，要是需要清单外的药，就报不了了。

蓝医保（免健告版）：和全医保类似，外购药也只报 10 种指定的，适合只需要基础住院保障、对外购药没太高要求的朋友。

长相安 3 号尊享版：重疾能报特需部、国际部，就医环境更好，普通外购药不限清单。但缺点也明显：住院前后的门急诊、门诊手术不报；除了 5 大类重大既往症，像椎间盘突出、痔疮这些常见小毛病，也不在保障范围内。

重点说众民保 2025：综合来看最实在。虽然不保证续保，但过往续保都很稳定；外购药和器械没有清单限制，对职业也没要求；既往症管得更松 —— 比如肿瘤类只排除恶性肿瘤，要是投保前有肺动脉高压、肝囊肿，以后治疗有可能报销。价格也划算，大多数人都能承担。

众民保中高端医疗：重疾能去特需部、国际部，医疗资源更好，0 免赔，但价格比普通版贵一倍，比如 45 岁一年 1088 元，适合预算足、想用好医疗资源的人。

最后给个实在建议：

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以花钱买命，而普通人靠什么呢？

如果花几百块小钱，就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？