在利率不断走低的大环境下，“有钱就存银行”，这个刻在国人骨子里的习惯，突然不灵了：

以前存 10 万，一年利息够给孩子报个兴趣班；

现在存 10 万，利息连换季买件外套都费劲；

更扎心的是，你存的钱还在缩水：今年的 100 块，明年可能只够买 98 块的东西，利息那点钱，连物价涨的零头都补不上。

当 “存钱” 从 “稳赚” 变成 “越存越亏”，手里的闲钱无处安放，我们现在最该问的是：这钱，到底还值不值得存？要存，又该怎么存，才不算白忙活？

这是最典型的“0字头”代表。

活期存款：国有大行活期存款利率已降至0.05%，接近零利率，几乎可以忽略不计。

部分大型银行的定期存款：尤其是一年期及以下的短期定存，利率也经常跌破1%。

例如，一些国有大行的1年期定存利率可能仅在 0.05% - 1.x% 的区间，已经非常接近“0字头”。

以我们熟知的邮储银行为例：

大额存单的优势也在消失，以前3年期大额存单利率能到3.5%，现在普遍在2.5%以下，且抢购难度堪比 “抢春运票”。

曾经风光无限的“宝宝类”产品，如余额宝、微信零钱通是货币基金的代表，其收益率可以说是市场流动性的晴雨表。

当前收益率：目前主流的货币基金7日年化收益率大多集中在 0.8% - 1.5% 之间，很多产品已经长期处于 1%以下。

这意味着1万元放在里面，一天利息可能只有两、三毛钱，连跑赢通胀都困难，更别说增值了。

储蓄国债：利率相对较高，但目前三年期、五年期的利率也在2%-3%之间，虽然未到“0字头”，但相比过去已大幅下降。

记账式国债：在二级市场交易，其到期收益率会随市场波动。短期记账式国债的收益率也可能非常低，接近“0字头”。

上述三类理财是我们熟知的理财工具，也是利率下行砍的越多的，而利率进入0字头的理财远不止上述三类；

“0 字头” 利率不是银行突然小气，而是生活环境、普通人选择和市场变化共同推的，核心是三个老百姓能懂的原因：

你肯定有感觉：以前开店做生意容易赚大钱，现在老板常说 “利润薄”，这是社会整体赚钱速度慢了。

过去经济涨得快，企业借高息钱扩产也愿意，投 100 万能赚 20 万；现在投 100 万可能只赚 5 万，高利息会让企业 “借钱不如不做”。

央行调低利率，一是让企业借钱更便宜，比如借 100 万利息从 5 万降到 2 万，愿意接着干；二是让咱们存钱利息变少，别光把钱存银行，多消费帮企业卖货，生意才能转起来。

像日本、欧洲早就是 “利息几乎为 0”，这是经济成熟后的常态。

最近几年，身边人都习惯 “多存少花”：工资发了先转一半存定期，想买的东西忍一忍。

2022、2023 两年，全国老百姓多存了三十多万亿，相当于每家多往银行放了几万。

但钱躺银行不是好事：你存的钱没花出去，商场、餐馆卖不动货，老板不敢涨工资、招人；企业想扩产也借不到钱，最后咱们找工作、涨工资都更难。

所以银行降利息是 “劝咱们别光存”：比如存 10 万利息从 3000 变 1500，咱们可能会拿点钱买衣服、吃饭等等，钱花出去，市场活了。

现在买进口货、国货卖国外很常见，咱们的钱和外国钱是连在一起的。

如果外国存 10 万一年只给 500 利息，咱们给3000，外国人会把钱转来 “吃高息”，这会让人民币变值钱，咱们的衣服、玩具在国外就变贵了，外国人不买，外贸生意就难做。

为了让国货顺利出口，咱们的利息得慢慢和全球对齐，不然光靠高利息吸引外资，会砸了外贸饭碗，最后影响的还是普通人的工作和收入。

利率逐步走低消极抱怨无济于事，而守住钱袋子，打破固有存钱观念才是我们的关键所在。

真正的存钱是不能把所有的钱混在一起，像一锅大杂烩。你得把它们分明白，就像衣柜里的衣服，袜子不能和帽子放一起。

随时得用的救命稻草这笔钱，是保证你眼下饿不死的；比如未来3到6个月的饭钱、房租、房贷、水电费。

它得像现金一样听话：随时用，随时能拿出来。安全是第一位的，绝对不能有亏本的风险。

放哪儿最合适？

首选数字工具：支付宝的余额宝、微信的零钱通。

为啥？因为太方便了，平时买菜、打车、网购直接就能花，收益率大概在1%左右，虽然不高，但比银行活期0.05%强太多了，关键是灵活！

其次银行的“活钱理财”：

现在各大银行的APP里都有类似的产品，比如工行的“天天盈”、招行的“朝朝宝”等。

年化收益率也差不多在2%左右，工作日随时能赎回，直接用银行卡支付也很方便。

而具体选哪个，看你用哪个银行的卡和支付软件更频繁，就选哪个，差别不大。

给未来上个硬保险这笔钱，是给未来那些板上钉钉的大事儿准备的。比如孩子5年后读大学的学费，自己15年后退休的养老钱。

它的使命是“必须得在”：这笔钱不能丢，还得慢慢长大，最起码得跑得过物价上涨。

这时候，银行定期和储蓄险就得比一比了：

银行定期存款/大额存单：

怎么选银行？

记住一个规律：大银行利率低，小银行利率高；像工、农、中、建、邮储、交行这些大国有大行，三年期定期利率普遍也仅有1.25%左右。

但很多地方的城市商业银行和农村商业银行，为了吸引存款，利率会稍微高一点，三年期可能能给到2.5%甚至更高。

 

 

 

安不安全？

只要银行有“存款保险”标识，50万以内本息是绝对安全的，存在小银行也一样。

缺点就是，期限短，利率一路降，今年存了3年2.5%，到期后可能就只有1.5%了，锁不住长期收益。

储蓄险，以增额终身寿险为例：

简单说，它像个超长期的、利率写进合同不能再变的“特殊存折”；你每年固定存一笔钱，比如每年存2万，连续存5年或10年。然后这个账户里的钱会按合同约定的速度，比如复利2.0%一辈子利滚利地增长，现金价值表白纸黑字写在合同上，雷打不动。

好处是：锁定利率，管它外面银行利率降到零还是负，你的钱还是按合同速度增值。强制储蓄，不会半路被你想起来换个车就花掉。

缺点就是，前期几年内取出来会亏本，所以它只适合放你五年、十年内绝对用不上的“稳钱”。

这一步存钱主要是为了防止一夜回到解放前；

你想想，你辛辛苦苦存了十万块，一场大病下来，全交给医院了，这不白存了吗？

所以，得学会“花小钱，保大钱”：每年花个几千块钱，买个百万医疗险针对报销住院费、重疾险是得大病直接赔一笔钱。

万一真生了大病，保险公司能赔你几十万甚至上百万，你存下的“老本”就保住了。

这相当于给你的存款请了个保镖，也是真正的把钱存住。

对于无数普通的中国人来说，存款利率是0还是负，根本不是一个计算题。

就算存钱要倒贴给银行一笔“保管费”，只要数目不太夸张，这钱，绝大多数人依然会咬牙存下去。

为什么？

因为这笔钱，早就不叫储蓄了；它叫保障，是普通人能为自己构建的唯一安全网。

那是拒绝老板PUA的底气，是孩子未来的学费，是父母救命的医药费，是深夜里能睡着的安心... ...

而利息呢？

那只是锦上添花，有挺好，没有也动摇不了保障这个铁打的核心。

所以，当利率进入“0字头”时代，问题的答案根本不是“存不存”，而是我们必须存，且要比任何时候都存得更加清醒、更加聪明。