分红险，因为除了保底部分写进合同，浮动部分的收益，都是不确定的，所以，不仅要看产品本身性价比，也需要考验保险公司的综合实力：

所以，挑选分红险，我们核心，其实就看两点：

综合评测下来，其实有5款分红险，是非常值得关注的，同时，9月下半月，预计还会有2款超级值得期待的优秀产品会上线，等产品出来后，三文第一时间给大家来更新

1）中意人寿一生中意鑫享版

中意人寿的一生中意，相当于是目前全网，最受欢迎的一款分红险了，热度极高，为什么呢？接下来带大家了解一下，这款产品的优劣势：

那，一生中意鑫享版，有哪些核心竞争力呢？

① 股东背景实力强，中外合资大保司

属于中外合资保险公司，中方股东中石油，基本是常年维持世界500强前4名的企业；外方股东是意大利忠利集团，也是世界500强，是意大利最大的保险公司，1831年成立的，至今已有194年的历史；被G20组织（二十国集团），评价为世界九大不能倒的保险公司之一；

中意人寿，是中国加入WTO之后，成立的第一家中外合资公司，而且，保持着目前，世界单张保单最大保额的，吉尼斯世界纪录，单张保单保额200亿，即使经历过两次世界大战，中意也保持着160年分红不间断的优秀成绩，实力可以说是超级强劲了。

② 投资策略稳健，历史投资收益率优秀

中意一生中意鑫享版，是按照预定利率1.75%和演示利率3.75%的演示利率来设计的，也就是，只要中意人寿该产品对应的分红账户，投资收益率达到3.75%，就能确保未来红利实现率能达到100%，按照中意人寿目前的投资收益率水平，分红险的预期收益能如约兑付，可以说是轻轻松松的事情了~

当然，很多朋友，也非常关心，未来中意人寿的分红险，是否能长期都有不错的表现呢？

这，我们就要从中意的投资团队和投资策略来说了：

中意有自己的资管资管公司，在整个保险行业中，也是属于头部资管公司的，不仅帮自己打理保险资金，也帮其他公司打理资金，加上，依托中石油项目资源优势，积极参与国家级基建投资，有先天的投资优势

比如：“西气东输” 项目、京沪高铁项目，还有高端制造投资项目、绿色产业投资项目、交通基础设施建设等项目，都属于可持续发展项目，由于有这一系列的优质项目在手，也给中意的投资收益率提供了稳健的支持。

所以，在24年，强监管的压力下，中意人寿，才能脱颖而出，成为突破“限高令”的5家保险公司之一。

整体来说，三文对中意人寿未来的投资表现，还是非常看好的~

③ 增值服务丰富，保单有效期内均有效

投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）

不过，需要注意的是：

一生中意鑫享版，算是中意人寿投资策略非常保守的一款产品设计，所以，如果把25年红利实现率代入到产品预期收益中，测算出来的实际收益，和全网分红险对比，实际综合收益只能排名第4-6名

【适合人群】

综合来看，中意人寿，对内背靠中石油，能获取到非常多优质的投资项目，对外背靠意大利忠利集团，能吸取非常多国外优秀的投资经验，加上有自己独立的资管公司，业内普遍对中意人寿的长期投资能力非常看好。

而一生中意鑫享版，本身设计就偏向于保守设计，所以，这款产品，对于不满足于固收2.0%的增额寿收益，想在尽可能稳健的情况下，去博取更高的红利收益的朋友，这款，就是独一无二的选择啦~

2）陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0

陆家嘴国泰，算是行业中超级低调，但又非常有实力的一家保险公司了，也是国内分红险的热门保险公司。

接下来，我们来看看鸿利鑫享3.0，有什么核心优势：

① 投资盈利能力强，近10年平均综合投资收益率NO.1

陆家嘴国泰，近10年平均综合投资收益率为8.35%，90家保险公司中的NO.1，比中英、中意都要更胜一筹，可见，投资盈利能力也是超强的了。

② 历史红利实现率数据佳，连续2年破限高

2024年，共披露46款分红险的红利实现率数据，红利实现率平均值为71.91%，属于24年强监管模式下，突破限高令的5家保司之一；

2025年，共披露58款分红险的红利实现率数据，红利实现率平均值为87.15%，25年再次突破监管限高

可以说，分红意愿也是超级强的存在

③ 支持附加万能账户，8月最新结算利率3.3%

有2个万能账户，可选择附加，分别是金管家4.0终身寿险型万能账户和福掌柜4.0年金保险型万能账户。

2个万能账户，保底利率均为1%，8月披露的最新结算利率为3.3%，市场结算利率最高的产品，也就是3.3%了，而且，无论是转入手续费，还是前5年的领取手续费，都是市场最低，可以说，在万能账户中，鸿利鑫享3.0的万能账户，已经市场无敌手了~

但需要注意的是：

增额寿的减保规则有4种，由严格到宽松依次是：

每年可减保：生效时基本保额20%＞申请时基本保额20%＞实际已交保费20%＞累计已交保费20%

鸿利鑫享3.0的减保规则，是每年可减保申请时基本保额的20%，是属于第二种减保规则，不属于最宽松的减保规则

【适合人群】

整体来说，陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0，各方面表现都非常的优秀，既有分红的能力，也有分红的意愿，产品也是绝佳，尤其还支持万能账户，对于有万能账户诉求的朋友来说，或者对于不想要外资背景保司的朋友来说，鸿利鑫享3.0，就是首选产品了~

3）中邮人寿悦享盈佳福享版

中邮人寿悦享盈家福享版，是按照预定利率1.75%，演示利率4%来设计的，按照红利计算模型，预计也会成为2025年下半年分红险的热销爆款产品之一

100%实现率的情况下，按照分配70%可分配盈余，预期收益算下来为：1.75%+（4%-1.75%）x70%=3.325%

由于要扣除一部分人力成本、广告成本等运营成本，真实到手的保底利率是达不到1.75%的，所以，最终实际的收益，也会略低于3.325%

那，悦享盈佳福享版有哪些核心竞争力呢？

① 背靠央企，股东实力强

中邮人寿，中国邮政集团直接控股，中国邮政集团妥妥的财政部长子，业务遍布全国各地，全国有3.2万多个网点，也是世界500强企业，保费规模，多年保持行业前十

② 投资项目，可持续性强

投资团队，在行业中也是知名度非常高的，而且，投资项目主要集中在国家基建、环保、能源和高新技术等领域，比如：

不难发现，中邮人寿的整体投资策略，并不是单纯的商业化运营，而是跟国家战略发展方向息息相关的，连续10年都保持稳定盈利，不得不说，从投资综合实力来讲，中邮人寿，真的是超级靠谱的；

③ 产品预期收益，表现优秀

如果按照100%红利实现率来测算，中邮悦享盈佳福享版的预期收益，各缴费期限下，仅次于中意一生中意福享版，排行老二

需要注意的是：

24年强监管模式下，中邮人寿并未突破监管限高令，25年红利实现率平均值74.27%，虽然突破了限高，但，和中意人寿、陆家嘴国泰、中英人寿这些公司相比，依然有差距

所以，代入25年红利实现率均值后，整体排名只能到第4-7名

【适合人群】

中邮人寿悦享盈家福享版，拥有着产品演示收益佳+顶流央企控股+投资项目可持续等优点，虽然红利实现率和TOP5的其他几家公司相比略有差距，但，仍然是当前分红险市场中，非常有竞争力的一款产品，尤其是想买分红险，喜欢央企控股背景保司的，中邮悦享盈佳福享版，就超级适合。

4）招商信诺信享传世尊享版

招商信诺信享传世尊享版，和一生中意鑫享版一样，是按照预定利率1.75%，演示利率3.75%来设计的

接下来，我们来看看信享传世尊享版，有什么核心竞争力：

① 中外合资，股东实力强

和中意人寿一样，也是双世界500强的股东背景

② 产品收益，保底+分红，双双创新高

当前分红险中，保底收益属于TOP1级别的，同时，把25年红利实现率均值代入产品中后，除1年交外，其他各交期，信享传世尊享版都是全网分红险中TOP1的存在，收益表现超级优秀

③ 增值服务超级优秀

既有视频问诊、专门门诊预约、住院协调、全球找药、境外医疗等健康管理服务，又有法律咨询、税务咨询、保险金信托等增值服务，整体增值服务表现非常优秀。

但，需要注意的是：

虽然25年突破了监管的限高，增额红利实现率均值达到了95.38%，现金红利实现率均值也达到了80.24%，但，24年，不属于突破监管限高的5家公司之一，所以从分红实现率稳定性的角度来说，比中意人寿和陆家嘴国泰，还是要略微逊色一丢丢。

【适合人群】

整体来说，招商信诺信享传世尊享版，也是超级牛的一款分红险了，产品角度，保底+分红双双创新高，公司角度股东实力强，投资收益表现也不错，增值服务也很牛，尤其对于看好银行背景的朋友，这款是非常值得选择的，建议大家，也可以重点关注这款产品。

5）中意人寿一生中意福享版

前面，我们提到了一生中意鑫享版，这里，再给大家介绍中意人寿的另外一款，即一生中意福享版

两款产品最大的区别是：

简单来讲，前者是较高保底+较低分红；后者是较低保底+较高分红。

那，一生中意福享版，有什么核心竞争力呢？

前面，三文在介绍一生中意鑫享版的时候，介绍到了中意人寿股东实力强、有独立投资团队、投资项目可持续、投资风格稳健等优势，这些优势，同样适用于一生中意福享版

但除了上述优势以外，一生中意福享版特有的优势是：

① 产品预期收益超级牛

代入25年红利实现率数据后，和全网分红险对比，一生中意福享版，1年交，收益分红险全网TOP1，3年交、5年交、10年交，收益都属于全网TOP2

30岁男性，一次性存50万：

② 支持附加万能账户

可以附加鑫如意万能账户，保底利率1%，8月最新结算利率为3%，分红险一般10年以后才划算，对于即想要长期闲散资金打理，又想兼顾短期资金规划的，一部分放分红险主账户，追求长期较高收益；另外一部分，放万能账户，短期薅羊毛，还是非常不错的。

③ 红利实现率数据优秀

连续2年破限高，真实分红收益都达到了3.5%附近，不得不说，中意人寿的分红意愿，也是超级强的。

需要注意的是：

一生中意福享版，演示收益确实高，但保证收益的预定利率，是按照1.5%来设计的，所以看重保底收益的朋友，这款就只能绕行啦~

【适合人群】

一生中意福享版，不仅公司实力靠谱、投资团队超强、红利实现率优秀，而且，产品收益也是业内天花板的存在，虽然保底利率偏低，但对于真正看好分红险未来潜力，看好中意人寿投资实力的朋友来说，一生中意福享版，可以说是当前分红险市场，妥妥的NO.1的存在。

其实，关于分红险，一提到分红部分是浮动的，大部分朋友，第一时间想到的就是，那我要买大公司的，比如某安、某寿、某洋、某康……

但，在这里，这些公司的分红险，三文统统都不推荐，有的朋友，可能会说，你卖不了，当然不推荐啦~

事实，并非如此，为何不推荐，其实，我们只需要看看这几家公司，近几年投资收益率表现，以及历史分红险产品的分红数据，就门儿清了~