不得不说，某寿、某安、某洋，是真的很牛，在18年-21年，玩腻了的套路，现在被全网捡起来玩，竟然还能掀起了全网的轰动，让本来如死水般沉寂的保险市场，竟然一下子活跃了起来。

 

一时间，我竟然，也不知道，这到底是一件让人该兴奋，还是一件让人该悲伤的事情。

 

“30岁交，35岁领，终身现金流”

“大牌央企，5%收益领终身”

“央企控股，3.1%领终身，存本吃息”

……

 

随着银行利率跌破1%，“快返年金”，各种营销宣传语遍布全网，一下子就爆火了起来，而且，被称为“大额存单的超级平替”，就连有钱人，也是豪掷几亿来买。

 

那，“快返年金”真有这么强吗？

 

作为深耕保险行业9年的三文，今天，就不偏不倚的，带大家来扒一扒，看看快返年金，究竟是“馅饼”还是“陷阱”

 

一、快返年金，为何是“大额存单”超级平替？

 

 

光是业务员的自嗨，快返年金，其实是火不了的，毕竟，俗话说，“一个巴掌拍不响”嘛，说明，快返年金，确实是有两把刷子的。

 

所以，三文先不带偏见的，客观的说一说，快返年金，为何现在这么火？为何被称为“大额存单”的超级平替？

 

用9个字来总结，快返年金就是：“返本快、领钱早、收益棒”。

 

为了方便大家更好的理解，我以前段时间，娘娘在央视的热播好剧《蛮好的人生》同名的，热销快返年金产品为例，带大家看看，快返年金产品，到底长什么样？

 

（案例演示：30岁男性，一次性存100万）

 

30岁男性，一次性存100万，第4年资金回笼，第5年，可以一次性领取总保费的7.6%，即7.6万；第6年开始，每年都可以领取总保费的2.46%，活到老、领到老，最高可以领到105岁。

 

而且，本金一直还在，相当于存本取息。如果中途急需用钱，也可以通过退保的方式，一次性把本金全部取出来。

 

当然，除了蛮好的人生外，市面上，还有一些产品，非常爆火，比如，新华的快享福3号、中邮的邮爱一生2.0、陆家嘴国泰的泰给利、富德生命的鑫富宝A款……，都是集热度和性价比为一身的优秀产品。

 

部分产品，还支持万能账户，高性价比的万能账户当前结算利率集中在3%-3.3%之间，

 

如果快返年金，附加上万能账户的话，最终就是：“如果第5年不想领，就可以让钱自动转入万能账户，在万能账户中，继续增值了”。

 

通过上面的案例演示，也不难发现：在5年期定存也不到2%的利率环境下，定期快返年金，一年交，3/4年就回本，第5年就能领，不想领还可以放万能账户，即便急需资金，也可以一次性退保取出，要说是大额存单的“超级平替”，三文觉得，确实有这个份量。

 

但，即便如此，三文认为：

 

快返年金，对于90%的人来说，其实都是不适合的，为什么呢？

 

二、“快返年金”，90%人群，我劝你别买！

 

 

即便快返年金再好，90%的人群，三文都劝大家，最好不要买，为什么呢？

 

买储蓄险，我们都不是为了买保险而买保险，一定是有自己的核心诉求的，想明白自己的需求，真正了解清楚快返年金的本质，这个问题，其实也就迎刃而解了！

 

我们买储蓄险，绝大多数人群，要么是做闲散资金打理，要么是做养老金储备，而对这三类人群，快返年金，其实都不是首选，为啥呢？

 

三文带大家继续深扒：

 

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做闲散资金打理，增额寿＞快返年金

 

 

先说结论：比起快返年金来说，增额寿明显更适合做闲散资金打理。

 

为什么呢？做闲散资金打理，我们最需要关心的，无非两大点，分别是“收益性”和“灵活性”

 

为了带大家更直观的比较，三文特意，挑选了市面上，综合性价比TOP3的固收快返年金和固收增额，来做直观对比：

 

 

快返年金中，收益率TOP1的是海保的福享年年；固收增额中，收益TOP1的，是中间的【王炸增额】：

 

①我们先对比：两款TOP1级别产品的收益性表现：

 

• 第5年平均年化单利，福享年年1.95%，【王炸增额】2.06%，【王炸增额】收益更高；
• 第10年平均年化单利，福享年年1.40%，【王炸增额】2.47%，【王炸增额】收益更高；
• 第30年平均年化单利，福享年年3.06%，【王炸增额】3.48%，【王炸增额】收益更高；

 

不难发现，同样是TOP1级别的产品，【王炸增额】收益性上面，明显更胜一筹。

 

②接下来对比：两款TOP1级别产品的领钱灵活性表现：

 

如果设置为【王炸增额】和TOP1的福享年年，按照同样金额领取，从第5年开始，每年领总保费2.72%，即每年领2720元，直至终身的话：

 

 

我们会发现，同样领取情况下：

 

• 第5年，福享年年快返年金，剩余现金价值为107040；【王炸增额】，剩余现金价值为107580；
• 第10年，福享年年快返年金，剩余现金价值为106850；【王炸增额】，剩余现金价值为107330；
• 第30年，福享年年快返年金，剩余现金价值为105780；【王炸增额】，剩余现金价值为106354；

 

总的来说，同样领取的情况下，都能实现活到老，领到老，而且，依旧是【王炸增额】，剩余价值更多一些。

 

但，快返年金，到了第5年，不管是否需要动用资金，都需要正常领取，不能提前领、也不能推后领，不能多领，也不能少领，除非，一次性退保，全部取出；

 

而相比之下，增额寿，可以选择和快返年金一样领取，如果不需要用钱，也可以暂时不领取，让资金，可以在账户中，继续保值增值，需要大量资金，也同样，可以一次性退保全部取出。

 

所以，综上分析：无论是收益性，还是灵活性上，都是增额寿，表现更加优秀，

 

所以，如果是做闲散资金打理，真心建议大家，挑选一款高性价比的增额寿，而不是快返年金。

 

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做养老金储备，养老年金＞快返年金

 

 

先说结论：比起快返年金来说，养老年金明显更适合做养老金储备

 

为什么呢？

 

事实上，做养老金储备，我们核心要关注两点：

 

• 第一、领钱时间要久。与生命等长最好，避免人活着，钱没了；
• 第二、领取金额要高。年领金额越高，养老品质就更加有保障；

 

为了方便大家，更好的理解，我以快返年金TOP1的福享年年，和养老年金中TOP3的福瑞未来，来做一个比较，同样是海保人寿公司的产品，到底有何差距？（以30岁女性，一次性存50万为例）

 

 

第一、从领取时间来看

 

快返年金·福享年年第5年领取，活到老、领到老；养老年金·福瑞未来60岁开始领取，也是活到老、领到老；

 

第二、从领取金额来看

 

福享年年，因为第5年就开始领取了，所以，每年领取金额，仅13600元；而福瑞未来，领的时间更晚，所以，60岁开始，每年领取金额为52500元。

 

第三、从收益表现来看

 

快返年金·福享年年，收益长期维持在2.2%-2.4%之间；而养老年金·福瑞未来，前期较低，年龄越大，复利IRR越高，75岁复利IRR2.59%，85岁复利IRR2.82%；95岁复利IRR3.10%；

 

比较下来，65岁前，都是快返年金·福享年年收益率会更高；65岁后，都是养老年金·福瑞未来收益更高。

 

如果是我们有提前退休计划，资金量足够大，光靠取利息，就足够养老用，也不在乎收益高点、低点，那快返年金还是很适合的；

 

但，如果我们资金量不够大，即使是第5年就开始领，因为领的金额太低，温饱都不够，那我们也没办法提前退休；

 

所以，除非是资金量大，想要提前退休的人群，适合快返年金；对于资金量不大的，或者，对于没有提前退休计划的人群来说，养老年金，肯定比快返年金，更加适合做养老金储备。

 

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恕我直言，快返年金，只适合这3类人

 

 

①给子女钱，又怕子女挥霍的人群

 

假如我们要一次性给孩子100万，直接给孩子，又怕孩子突然拿到这么大一笔钱，不会管理，导致资金挥霍掉了，那么，就可以给孩子买一份快返年金。

 

按照福享年年，自己做投保人，孩子做被保人，一次性投100万，从第5年开始，每年都可以领取27200元，活到老、领到老，因为投保人是我们自己，只有我们自己有权利操作退保，所以，孩子只能每年固定领取年金，不能多领、也不能少领，既给了孩子一辈子的关爱金，又能有效防止子女挥霍；

 

可以说，是有钱人的最爱了~

 

②资金量大，有提前退休计划的人群

 

常规养老年金，都需要55岁/60岁/65岁才能开始领取，如果有提前退休计划，想要40岁、45岁或者更早的时间开始领取，就没办法实现了。

 

但，快返年金，最早可以选择第5年开始领取，也可以选择第10年开始领取，对于有提前退休计划的人群来说，无疑是非常适合的产品类型。

 

③想用快返年金，补充终身现金流的人群

 

对于已经买过了增额寿、也买过了养老年金，手头还有一大笔资金，不知道如何来规划，也可以买一份快返年金，本金存在账户中，以后每年领取利息，作为自己的零花钱，补充终身现金流，也是非常不错的。

 

除此之外，其他人群，都不建议选择快返年金。

 

三、这3类人群，快返年金，我只推荐这3款

 

 

那，有快返年金需求的人群，目前市场上，到底哪些产品，超级值得入手呢？

 

 

三文对比了全网30多款快返年金产品，最终，帮大家挑选出了3款，适合不同需求人群的TOP1级别的产品，大家也可以做一个参考：

 

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海保人寿福享年年

 

 

 

 

海保人寿福享年年，是目前全网，综合性价比天花板的快返年金产品了。

 

按照30岁女性，一次性存50万，第4年就回本，第5年就可以开始领取，每年领取总保费的2.72%，持续至终身，本金一直还在，中途急需用钱，也可以一次性退保，取出全部本金。

 

 

如果到了第5年，并不想领钱，也可以设置，让每年年金，自动转入到万能账户中，继续在万能账户中，保值增值；

 

海保福享年年的万能账户，也是当前市场拔尖的存在。

 

转入万能账户的年金，手续费仅1%（市场最低），且，包含1%的持续奖励金，相当于转入时收取1%手续费，1年后，又会把手续费返还给我们，非常良心；

 

据三文最新统计的5月万能账户结算利率，也是3.1%，表现非常优秀。

 

除此之外，该万能账户，还支持后期追加保费，前期主险保费规模不一样，后期能追加的最高限额也不一样，但，最高支持50倍保费追加，比起同类万能账户，仅支持1:1追加，福享年年的万能账户，可以说，真的是业界良心了！

 

唯一的，就是海保人寿，品牌知名度不算高，当然，因为是固收产品，所以，其实不管是大品牌保险，还是知名度不高的保司，最终都是按照合同约定的白纸黑字的条款，来兑付承诺的，所以，其实不用介意公司的大小。

 

综上所述，海保福享年年，非常适合想要快返年金，追求极致性价比的，和想要优秀万能账户的朋友，这款，都是不二之选，但，想要大公司的快返年金的，这款，就只能绕行了~

 

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复星保德信星颐2.0

 

 

 

 

星颐2.0，是一款既可以做快返年金用，也可以做养老年金用的产品，市场销量也非常的高。

 

领取方式，可以按照约定的年龄开始领取，比如保单生效第7年、40岁、50岁、55岁、65岁开始领取；

 

也可以选择第7年领交清增额，设置为第7年开始领，但第7年发放的年金，并不直接领取出去，而是选择“交清增额”，年金作为新的保费继续投入到账户中，账户保额增加，未来，可以在任何一个年龄段开始，正式领取，同样，可以活到老、领到老。

 

 

比如，上述表格中，三文按照30岁女性，一次性存100万，给大家演示了两种领取方式：

 

• 第一种领取方式：交清增额，60岁开始领取

 

左边，就是第7年交清增额，实际选择60岁开始领取，每年可以领取总保费的10.42%，即104243元，活到老、领到老，这种领取形态下，和同类养老年金相比，领取金额，是妥妥的行业天花板，

 

70岁复利IRR便已达到2.45%；80岁复利IRR便已达到2.66%；90岁复利IRR2.90%，从70岁开始，就已经秒杀所有固收类产品了，不管是固收增额、固收快返年金，还是固收养老年金，星颐2.0，就是妥妥的NO.1。

 

• 第二种领取方式：常规领取，第10年开始领取

 

右边，就是常规领取，从第10年开始领取，每年可以领取总保费的4.32%，活到老、领到老。

 

和常规快返年金不一样的是，常规快返年金，因为只领取利息，不领取本金，所以，每年领取的金额非常少，对于预算不高，又想要提前退休的人群来说，想要靠利息来养老，毋庸置疑，难度系数还是非常高的。

 

但，星颐2.0，因为领取后，本金是会减少的，所以，每年领取金额相当高，而且，可以确保我们能活到老、领到老，不用担心人活着，钱没了的情况。

 

此外，达到一定保费规模，星颐2.0还可以享受养老社区入住权，以及其他健康管理增值服务，真正让养老退休无忧。

 

所以，综上所述，星颐2.0这款产品，用来做养老金储备用，全网中，也是独一份的存在，

 

不管是想要按照常规年龄55岁、60岁开始领取，还是说，有提前退休计划，希望第7年就开始领取，或者40岁开始领取，这款，都是超级适合的产品，建议大家，可以重点了解！
 

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太平洋蛮好的人生

 

 

 

 

《蛮好的人生》，想必大家不陌生吧？

 

前段时间，娘娘的热播好剧，就是《蛮好的人生》，电视剧其实就是太平洋保险赞助的，而电视剧同名的《蛮好的人生》快返年金保险，也是一下子全网爆火了起来。

 

快返年金中，销量也是TOP级别的了，当然，这款之所以受欢迎，并不纯粹是广告的效应，更多的，还是这款产品，也是实打实的，大公司高性价比快返年金产品。

 

集合好名声与高性价比于一体的产品，自然受欢迎啦！

 

 

同样，按照30岁女性，一次性存50万，第4年资金回笼，第5年，就可以一次性领取总保费的7.6%，即38000元，第6年开始，每年可以领取总保费的2.48%，无限接近于2.5%，一直活到老、领到老。

 

本金一直还在，中途急用资金，可以一次性全部取出，不急用资金，也可以把本金留着，未来传承给子女用。

 

第10年，平均年化单利为2.13%，第20年，平均年化单利为2.6%；第30年，平均年化单利为2.87%

 

虽然整体收益率，赶不上前面的海保福享年年，但是，在大公司的快返年金中，这款，已经是天花板了。

 

整体来说，比银行存款利率更高，有大公司品牌效应，加上领取灵活性也非常不错，不领取也能终身锁定领取，

 

所以，对于想要大公司极致性价比的朋友来说，蛮好的人生，就再合适不过了！