太快了！太快了！！2.5%预定利率下调，原计划于8月31日集体调整；

但现在看来，似乎等不到那天了，很多好产品都提前陆续下架了，其中就包括顶尖增额寿之一“中英福满佳2.0”；

上午10点通知停售，12点就下架了，这波猝死型停售，属实让人有点措手不及。

2.5%下调到2.0%之后，最大的影响就是收益又缩水了，具体缩多少，可能很多朋友还不太清楚，我也给大家算出来了：

比如同样趸交100万，我们来看持有不同年限时的收益差距：

持有20年，收益相差15万；持有30年，收益相差28万；持有40年，收益相差48万；持有时间越长，差距越大。

所以不要小看这 0.5% 的差距，差出一辆车、一套房是早晚的事。

今天我不说别的，就来帮大家盘点下，2.5%预定利率下调之前，最值得买的增额终身寿；咱们要买就买对，要买就买收益最高的产品。

不过，大家了解增额寿的渠道可能不一样，有的可能是从线下了解的，有的可能是从线上了解的，也有的可能是从银行了解的；

所以，下面我会分别给大家盘点线下大公司、线上互联网以及银行渠道的产品，不管你在哪了解，都会让你清楚地知道该产品值不值得买，哪款最值得买？

买保险，很多朋友的需求是非大公司不买，觉得增额寿一买就是几十年，买大公司会更安全、更靠谱；这是人之常情，我也能理解。

因为保险法第89条、92条早就规定了，经营有人寿业务的保险公司，不得轻易解散；即使经营不下去了，监管也会指定其它经营有人寿保险业务的保险公司进行接手，我们消费者的权益是不会受到影响的。”

但即便如此，很多朋友还是更倾向于大公司；所以，为了满足大家的需求，我汇集了老七家保险公司：“中国人保、中国人寿、中国太平、中国太平洋、中国平安、泰康保险、新华保险”的 31 款产品。

收益水平怎么样，哪款最值得买，我们一起来看。

固收增额寿的收益是白纸黑字写进合同的，所以其实我们没必要太拘泥于保险公司，主要看哪款产品的现金价值更高。

我找了大家问的最多的大公司增额寿来做对比：

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；这里我就直接说结论了：

综上可以看出，老七家的产品竞争是比较激烈的，各个交期的榜首的产品也是相当均衡，各大保司也均有一席之地；

其中，1年、5年交，太平洋福有余2024A收益最高；3年交，新华利久久2号收益最高；10年交国寿臻享一生（尊享版）收益最高，大家可以根据自己的想要的缴费年限选择相对应的产品。

分红增额寿的挑选逻辑跟跟固收完全不同，因为分红增额寿的收益由“保底+分红”两部分构成，保底部分是写在合同里的，但分红多与少，取决于保险公司的分红能力。

所以，判断一款分红险值不值得买，我们除了对比产品收益之外，还要去对比保险公司的赚钱能力、经营能力，以及分红实现率。

我们先来看各大保险公司的产品收益对比情况，大家问到最多的产品有：

同样，想要高清对比表的朋友，可以直接来找我领取；这里我直接说结论：

其中，1、5、10年交，都是人保的臻传世家略胜一筹；3年交，人保的福禄满堂会更高。

但是，大家先不要着急选，对比完保险公司的投资能力、经营能力、分红能力后，我们再看孰强孰弱：

从经营能力来看，各家保司都是符合监管要求的；其中，除了泰康人寿的风险评级是BBB，其它保司都是A级别及以上；不过，风险评级每个季度都会更新一次，所以大家也不必太在意一个季度的好坏。

从近3年财务投资收益率来看，太平洋人寿和人保寿险是比较出众的，投资收益率都在4%以上。

最后来看分红实现率，如果比较增额红利的话，新华人寿和太平洋人寿是最高的，新华人寿达到了150.63%，太平洋人寿达到了70%。

综合来看，这老七家保险公司中，经营能力+投资能力+分红能力比较占优的是太平洋人寿和新华人寿；

所以，如果你要买大公司的分红险，就建议大家优先在这两家保险公司当中选；具体产品有太平洋的鑫满溢、鑫福相伴B，新华的宏耀世家。

其实不管你在哪买增额寿，合同效力都是一样的，如果不满意，犹豫期15天内可以随时退掉，没有任何损失；这就跟淘宝、京东购物一样，是一个道理。

为什么近两年互联网保险很火爆？

• 一是简单便捷，购买、理赔都可以在线上解决；

• 二是保险产品更加透明，大家可以尽情对比；

• 三是因为没有场地租赁成本、人员薪资等支出，所以线上产品会更便宜，性价比更高。

话不多说，直接来看互联网增额寿，有哪些产品值得买。

这是8月增额寿最新排名，可以说全网收益最高的都在这了，排名表里也有一些大公司产品，大家可以看看整体收益差距：

以30岁男性，每年交10万，交5年，累计缴纳50万为例，收益最高的两款是：

① 海保人寿——增多多8号（庆典版）

第20年，现金价值达到76.3万，irr是2.37%；

第30年，现金价值达到万97.67万，irr是2.42%。

② 海保人寿——康乾7号

第20年，现金价值达到75.93万，irr是2.35%；

第30年，现金价值达到万97.2万，irr是2.40%。

而大公司中比较优秀的“福有余2024”，第20年的的现金价值为72.64万，第30年的现金价值为92.99万，与互联网顶尖增额寿相差近5万，差距还是不小的。

互联网最热门的增额寿，其实一直就是去年突破限高的那几家：中英人寿、中意人寿、陆家嘴国泰、恒安标准人寿、友邦人寿，很多朋友可能有所了解，我们来看具体产品排名：

大家可以看最后一列哈，出于客观公正，三文是根据24年平均分红实现率进行排名的；

以30岁女性，每年交10万，交5年，累计缴纳50万为例，收益排名前五的是：

① 恒安标准传世瑞盈B，第30年现金价值达到116万，IRR3.05%；

② 陆家嘴国泰泰赢家，第30年现金价值达到107万，IRR2.77%；

③ 光大永明光明至尊2024，第30年现金价值达到106.6万，IRR2.74%；

④ 中意一生中意尊享版，第30年现金价值达到105.9万，IRR2.74%；

⑤ 陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0至尊版，第30年现金价值达到102.9万，IRR2.61%；

当然了，这是有史以来最差的一届分红，因为去年监管发布了限高令，大家的分红实现率都大打折扣了，收益也有所缩水；

但2025年的分红实现率，各大保险公司也陆续公布了，很多产品收益是能突破3.5%的，所以我对未来的分红收益还是有信心的。

对比完产品收益后，我们再来看这几家公司，谁的综合实力更强：

从经营能力来看，中意人寿和恒安标准人寿会更稳定，中意人寿风险评级AA，恒安标准风险评级AAA，另外两家是BB、BBB级；

从投资能力来看，4家公司都没问题，能达到5%以上，一生中意也达到了4.7%；要知道产品预期收益只有3.3%左右，完全是能覆盖的；

从分红实现率来看，今年最新的分红实现率全部稳步增长，恒安标准达到了98%，陆家嘴国泰达到了87%，中意人寿还没有公布最新分红，但去年就是全网第二高的，今年也差不到哪里去；不过光大永明的分红实现率较低，只有66%。

综合来看，经营能力+投资能力+分红实现率都占优的，中意人寿、陆家嘴国泰、恒安标准人寿，这三家公司都不错。

2021年底，自从资管新规实施之后，银行理财就打破了刚性兑付，再也不会保本保息了。

最近两年，很多银行又纷纷停售了3年、5年期的大额存单，5年期定存利率也已降到了1.3%，想要通过银行稳当赚利息的时代已经渐行渐远了。

而自从增额终身寿爆火以来，银行也成了重要销售渠道，每次去存钱，都会被银行业务员强烈推荐，存银行不如买增额。

那么，银行卖的增额寿，收益到底如何？我们来一探究竟：

以 30 岁女性、每年交 5 万为例，我整理了 13 款产品在不同交费期的表现：

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；这里就直接说结论了：

趸交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生（臻享版）、交银私享八号（尊享版）

3年交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生（臻享版）、农银金穗惠农丰盈

5年交前三名：中银尊享人生（臻享版）、光大人寿光明至尊（臻传版）、农银金穗惠农丰盈

10年交前三名：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生（臻享版）、光大人寿光明至尊(悦选版)

值得一提的是，光大人寿光明至尊（臻传版）在趸交、3 年交、10 年交这三种方式下，到被保人 80 岁时的 IRR 都能达到 2.38% 左右，这个表现很亮眼；而 5 年交的佼佼者中银尊享人生（臻享版），80 岁时 IRR 也有 2.37%。

可以看出，同样是银行在售的固收增额寿，虽然预定利率都是 2.5%，但有些产品长期持有的 IRR 可能只有 2.2% 左右，和上面这些优秀产品比，差距可不小。所以，选对产品真的能多攒不少钱，可不是随便挑一款就行的。

综合来看，收益表现突出的是这两款：光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生（臻享版）。

趸交前3名：光明至尊2024＞中邮臻享一生A款＞中银尊享世家二号

3/5/10年交前3名：光明至尊2024＞中荷传世赢家＞中银尊享世家二号

其中，光明至尊 2024 在所有交费期里的分红收益都是第一，到被保人 80 岁时，账户收益能达到 3.5% 左右；而另外 6 款产品的收益基本稳定在 2.8% 左右，差距很明显。

然后我们再来看看这几家保司的综合实力表现：

从经营能力看，工银安盛人寿、中荷人寿相对更稳健，偿付能力充足率和核心偿付能力充足率都在标准的两倍之上，而且风险评级都是AAA级；其次是建信人寿和交银人寿。

从投资能力看，除了中邮人寿表现不佳之外，其它几家公司都在水准之上，都能达到4%甚至更多。

从分红实现率看，光大人寿是最高的，去年限高之后还能达到64%，而平安、人寿只有35%左右。

所以，从综合保险公司实力和收益表现来看，光明至尊 2024 是银行系分红型增额寿里比较突出的一款。

四、最后一批2.5%增额寿

建议大家选这 6 款

大公司、互联网、银行渠道的增额寿都已经给大家盘点完毕，我再来做个汇总：

大公司增额寿：固收最好的是太平洋福有余2024A、新华利久久2号；分红最好的是太平洋的鑫满溢、鑫福相伴B，新华的宏耀世家。

互联网增额寿：固收最好的是增多多8号（庆典版）、康乾7号；分红最好的是一生中意（尊享版）、泰赢家、传世瑞盈B款。

银行增额寿：固收最好的是光大人寿光明至尊（臻传版）、中银尊享人生（臻享版）；分红最好的是光明至尊2024。

那么到底买哪款好呢？其实在哪儿买并不重要，因为最后跟我们签合同的都是背后的保险公司，与其在意购买渠道，我们不如好好对比产品收益以及保司综合实力。

所以，如果在2.5%预定利率下调之前，我会优先建议大家在这六款之间选。

（1）全网收益天花板—增多多8号（庆典版）

这款产品的优势如下：

① 全网收益天花板；以30岁女，每年交10万，交5年为例，第30年的IRR就能达到2.42%，能无限接近2.5%上限。

② 能附加万能账户，保底1.5%；这款产品也是支持附加万能账户的，将来利率肯定会持续往下降的，银行存款可能会逐渐逼至0利率、负利率，如果能锁定一个1.5%的万能账户，就相当于多了一个存钱罐。

③ 减保规则宽松；每年能按“投保时基本保额的20%”减保，最快5年就能取完账户所有的钱，也是减保规则最宽松的一种。

总之，如果你就是冲着收益来的，那增多多8号（庆典版）全网收益最高，就是最优选。

（2）看重大品牌，1年、5年交收益高—太平洋福有余2024A

该产品亮点如下：

① 大品牌保险公司承保，背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家，连续7年上榜世界500强企业。

② 大公司产品中收益数一数二，太保福有余2024A的收益，在当前固收类增额寿市场中，绝对属于第一梯队的产品；虽然在全网算不上前三，但在老七家大公司中，却是妥妥的天花板！

③ 减保规则非常宽松，太保福有余（2024）的减保规则为：”每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%“，是当前减保规则中最为宽松的一种，同样，急用资金，也可以一次性退保全部取出。

④ 可对接养老社区，总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于有资金实力的朋友，想要入住太平洋养老社区的，是个非常不错的选择。

总的来说，太保福有余2024A终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务；

又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品，尤其适合，想要兼顾品牌实力与产品性价比的人群。

（4）看重大品牌，3年交收益更高—新华人寿利久久2号

新华人寿，大家应该也不陌生吧，也是我国老七家保司之一，成立于1996年，是国有控股上市公司，两大股东分别为中央汇金投资有限公司、中国宝武钢铁集团有限公司。

所以，如果你更倾向于大公司，那新华人寿的这款利久久2号也可以考虑：

① 收益高：尤其是3年交，比太平洋的福有余2024A还要高；而且，利久久2号回本更快，以30岁男，10万3年交为例，利久久2号第4年就能回本，福有余2024第5年才能回本；当然了，不同缴费期限，回本时间也不一样。

② 增值服务丰富：一般情况下，储蓄险增值服务会涉及健康类服务，但是这款产品，除了健康管理服务以外，还提供了财税法商相关的服务，达到新钻级别即可享受，这一点对于中产家庭规划家庭资产会比较实用便捷。

③ 支持对接养老社区：新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，看重大品牌，准备1年、3年交清保费的朋友，可以重点考虑这一款。

（1）股东实力强+有自己的资管公司—一生中意（尊享版）

这款产品相信大家并不陌生，保司背景强硬，分红能力强劲，毫不夸张的说就是分红界的扛把子；

能被大家争相推荐，也自然是有一些真实力傍身的，一起来看：

这款产品的优势如下：

① 股东实力强，中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。

中方股东：中国石油集团资本有限责任公司，2023年《财富》世界500强第5名，为世界上最大的石油公司之一；

外资股东：意大利忠利集团，成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验，世界500强第137位。

② 分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

③ 有自己的资管公司：资管公司说白了就是专门帮助保险公司做投资决策的独立部门，我们可以放眼海外，只要是上百年的投资公司都是有自己的资管部门；而国内上百家人寿类型保险公司，自有资管公司的只有16家，就连分红险卖的特别火的中英人寿都没有。

④ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（尊享版）就是首选了；对了，这款产品还支持附加万能账户。

（2）保底收益极高 — 陆家嘴国泰泰赢家

这款产品优势如下：

① 收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，比一生中意尊享版、传世瑞盈B都要高；如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多；

② 可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

③ 保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

④ 保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，也是去年突破限高令的 5 家保司之一；而且今年最新的分红实现率已公布，均值能达到87%。

总之，在分红险产品中，这款也是非常有竞争力的；如果你想要更高的保底收益，想要一个还不错的万能账户，这款产品都能满足你的需求。

（3）分红能力最强——恒安标准传世瑞盈B款

该产品优势如下：

★ 分红实现率强，到了2024年，由于监管限高，各大保险公司的分红实现率都出现了暴跌，很多都跌到了50%以下；而恒安标准恒安标准大多数分红险的实现率仍然维持在了100%及以上，平均分红实现率达到了97.25%，这不仅是难得，可以说在整个行业也是非常罕见的；

★ 预期收益高，以30岁男性，一次性交20万为例，到第30个保单年度，传世瑞盈B款的预期收益为129.59万，福满佳2.0的预期收益为126.20万，一生中意尊享版预期收益为122.45万，传世瑞盈B款遥遥领先，并且长期来看，IRR可达到3.6%+；

★ 风险评级表现优，恒安标准人寿已经连续9个季度，风险综合评级做到了业内最高评级AAA级；连续34个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；

适合人群：这款产品预期收益超高，从保险公司来看，综合表现也都非常优秀，更适合有一定的风险承受能力＋有投资经验+追求极致高收益的小伙伴。

不过也得提醒一下大家，这款产品的保底收益是1.5%，为啥保底1.5%的产品比保底2.0%的产品收益还要高，因为这两类产品的投资逻辑是不一样的；

保底高，保险公司就会把大部分资金放到银行、国债，一些比较安全稳健的投资项目上；保底低，保险公司就会有更大的资金空间去投资一些低风险但收益回报更高的投资项目，这点可以参考港险。

距离预定利率下调，满打满算也就剩20天的时间了，而且还不保证有些产品会提前下架；

所以，有资金规划需求的朋友，真心建议大家抓住这最后一个月的窗口期。

当然了，如果你对增额寿只有一知半解，我也不建议你盲目入手；尤其对于这两类朋友来说：① 这笔钱不能放10~20年；② 取钱有限制，前5年退保损失巨大；即使2.5%增额寿全部团灭，也不要轻易购买。

买对了，是财富储蓄增值利器，买错了，那在你手里就是个雷，没准哪天就炸了。