历史总是惊人的相似：

1998年，预定利率8.8%被叫停；

2019年，预定利率4.025%被叫停；

2023年，预定利率3.5%被叫停；

2024年，预定利率3.0%被叫停；

而这个 8 月，利率还在一路下调，预定利率 2.5% 的产品眼看也要和大家说再见了，就连 2.0% 的分红险产品，也即将全面下架！

其实很多时候，计划真的赶不上变化。

不少好产品根本等不到最后一天再调整下架，因为扛不住市场压力，已经在陆续提前停售了。就像中英人寿的福满佳 2.0，上午 10 点才通知要停售，到 12 点就已经下架了，真的让人有点措手不及。

现在，留给我们考虑的时间只剩最后 10 天了！

而且，保底 1.75% 的首批分红险也已经上线，复星保德信、中意人寿、信泰人寿、华泰人寿都推出了新产品。

从保底 2.0% 降到保底 1.75%，这在收益上到底会有什么变化，咱们一起来好好看看。

目前市面上保底1.75%的分红型增额寿，已经有几款产品上线了，比如中意人寿的一生中意（鑫享版）、一生挚爱（尊耀版），信泰人寿的福爱传承（迁跃版），还有华泰人寿的华瑞金生。

咱们就拿一生挚爱（尊耀版）为例，来具体看看1.75%的分红增额寿到底是啥样的~

新出的 1.75% 增额寿和之前的 2.0% 增额寿比，核心价值没打折扣。

产品虽然有更新，但和 2.0% 增额寿一样，仍包含身故和全残保障。

真要是遇到不幸，家人能拿到一笔保险金，能帮家里减轻点经济负担；而且这笔钱能按咱们自己的意愿传给指定的人，避免遗产分配的麻烦。

和 2.0% 的产品一样，1.75% 增额寿说到底还是个实用的储蓄账户。

保单里的现金价值会按约定利率复利增长，每年有多少钱写得明明白白；急用钱的时候，能减保或者保单贷款取出来；

只要按时交保费、符合合同要求，保险公司就肯定会兑付，不受市场好坏影响，钱能稳稳变多，让人踏实。

不过，两者最明显的差别还是在收益上。

接下来咱们就好好算算，利率降了之后，咱们实际能拿到的钱会有啥变化。

先说说保底收益。

大家都知道，分红险的收益由保底和分红两部分组成。保底收益是写在合同里的，是咱们肯定能拿到的钱，这部分可得重点关注；

而分红收益是不确定的，分红多与少，全看保险公司的投资能力和分红能力。

咱们先看看这几款产品的保底收益有啥不一样：

我们以30岁女性，年交10万，交3年为例:

保底2.0%的一生中意（尊享版），第20年的现金价值能达到39万，第30年的现金价值能达到47.5万，第40年的现金价值能达到57.9万；

保底1.75%的一生挚爱（尊耀版），第20年的现金价值能达到37.7万，第30年的现金价值能达到44.9万，第40年的现金价值能达到53.4万；

刚开始差距不大，差个两三万，三四万，但时间越长差距也就越大，能差出七八万；

如果是和陆家嘴国泰的泰赢家相比，差距会在10万左右。

下面，我们再看看加上分红后的预期收益：

能明显看出，保底 2.0% 的产品还是遥遥领先。

以陆家嘴国泰泰赢家为例，第30年的现金价值为72.8万，第40年的现金价值为101.7万，第50年的现金价值为142万；

而保底1.75%的产品中，华泰人寿的华瑞金生收益是最高的，第30年的现金价值为71.1万，第40年的现金价值为98.6万，第50年的现金价值为136.7万；

华瑞金生比一生中意（尊享版）稍高，但比不过泰赢家；不过从长远看，40 年以后，一生中意（尊享版）又会慢慢赶上来。总之，保底 1.75% 的分红收益也不占优势。

而且前面也说了，保险公司承诺的分红能不能兑现，得看它的投资和分红能力。

华泰人寿最近 3 年平均财务投资收益率只有 3.21%，最新一期平均分红实现率 64.2%；而陆家嘴国泰投资收益率能到 5.03%，最新一期平均分红实现率 87%。

哪家公司更靠谱，哪款产品的预期收益更容易拿到手，不用多说大家也明白了吧。

小结一下：从对比能看出，不管是保底收益还是分红收益，保底 1.75% 的产品都不占优势。虽说保底收益低了，保险公司可能会在投资上更大胆，收益或许会更高，但风险也更大。

所以，能抢到保底 2.0% 的产品，就别选保底 1.75% 的，赶紧抓住最后的机会。

其实市场卷过来卷过去，屹立不倒的一直就是去年突破限高的那几家：

中英人寿、中意人寿、陆家嘴国泰、恒安标准人寿、友邦人寿；

不过其中，中英人寿的高收益产品已经下架了；恒安标准的代表产品传世瑞盈 B 虽然收益不低，但保底收益只有 1.5%，不算太理想；友邦人寿的投资和分红能力只能算中等水平。

这么一筛，目前值得咱们重点考虑的，就只剩中意人寿和陆家嘴国泰的产品了。

如果要问全网最火的增额寿是哪款，一生中意（尊享版）绝对榜上有名，毫不夸张的说就是分红界的扛把子；

虽然说收益比不过陆家嘴国泰的泰赢家，但中意人寿经营更稳健，公司总资产1500多亿，并且有自己的资管公司；而且，即使去年被限高，中意人寿的分红实现率仍然达到了83%，而陆家嘴国泰只有72%。

来看这款产品的保障详情和优劣势分析：

① 股东实力强，中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。

中方股东：中国石油集团资本有限责任公司，2023年《财富》世界500强第5名，为世界上最大的石油公司之一；

外资股东：意大利忠利集团，成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验，世界500强第137位。

② 分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

③ 有自己的资管公司：资管公司说白了就是专门帮助保险公司做投资决策的独立部门，我们可以放眼海外，只要是上百年的投资公司都是有自己的资管部门；而国内上百家人寿类型保险公司，自有资管公司的只有16家，就连分红险卖的特别火的中英人寿都没有。

④ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（尊享版）就是首选了；对了，这款产品还支持附加万能账户。

相比中意人寿的一生中意，这款产品最大的优势就是收益会更高，保底收益高，预期收益也高；不过与一生中意（尊享版）也就是两三万的收益差距。

来看这款产品的详细分析：

① 收益会更高：以30岁女性，3年交，每年10万为例，第30年时，陆家嘴国泰的现金价值是72.77万，而一生中意（尊享版）的现金价值是70.57万。

② 可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！虽然说一生中意尊享版也能附加万能账户，但保底收益只有1.0%。

③ 保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

④ 保司分红实现率优秀：去年，陆家嘴国泰分红实现率72%，是突破限高令的 5 家保司之一；今年，最新的分红实现率也已公布，均值能达到87%，未来可期。

总之，在分红险产品中，这款也是非常有竞争力的；如果你想要更高的保底收益，想要一个还不错的万能账户，这款产品都能满足你的需求。

利率下调这事儿板上钉钉，这次调整后，收益会再缩水20%~30%。

打个比方，同样一次性交100万，第30年的时候，2.5%利率的产品能拿到209万，而2.0%利率的只有181万，直接差了28万。而且时间越久，这差距就会拉得越大。

所以，要是你有长期的资金规划需求，真得抓住这最后一个月的窗口期。

但话说回来，要是你不符合这两个条件，也别盲目跟风：一是手里的闲钱没办法放10~20年不用；二是受不了取钱的限制，尤其是前5年不太方便取。这种情况下，哪怕2.5%的产品都停售了，也不建议你凑这个热闹。