大家去银行存钱时，是不是经常被客户经理推荐增额寿？

“收益稳、能锁长期利率” ，听着挺动心，但你敢直接买吗？

我敢说，多数人第一次接触增额寿，都是在银行柜台。

可这些银保渠道的产品，有个特别坑的地方——互联网上根本搜不到、查不着，想找同类产品对比一下？哪儿都找不到。客户经理说这款是最好的，你也只能半信半疑，心里完全没底。

更怕的是，一旦稀里糊涂买错，几十年下来少赚几十万都可能，辛辛苦苦攒的钱，平白无故缩水，想想都心疼。

所有数据都是实打实的，优缺点也全部摊开来说，就是想帮你选到最适合自己的那款，别再走弯路！

产品比较多，如果大家看不清楚的，可以直接来找我领高清大表；

这里我就直接说结论了：

这是现金价值的对比，其次我们来看产品收益的对比；

1年交前3名的产品：中华人寿福多多（鑫禧版）＞中汇人寿汇享保（优选）＞复星保德信星享二号

3年交前3名的产品：中汇人寿汇享保（优选）＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

5年交前3名的产品：中华人寿福多多（鑫禧版）＞复星保德信星享二号＞中汇人寿汇享保（优选）

10年交前3名的产品：中融人寿智爱人生＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

1年交、5年交，收益最高的是中华人寿福多多（鑫禧版）；

3年交，收益最高的是中汇人寿汇享保（优选）；

10年交，收益最高的是中融人寿智爱人生。

另外，复星保德信星享二号的收益也很不错，跟排名第一的产品只差几百块钱，所以如果在乎公司品牌的朋友，复星保德信的这款产品也完全可以考虑。

分红增额，预定利率上限为1.75%，演示利率最高有4.25%

我以银行增额寿险的收益最好的产品和分红类增额寿做对比：

大家可以看到，同样是30岁男性 年交1万 交10年

这差距差的不是一点点，从现金价值来看，可能10年前没有什么差距吗，但是从10年之后，每一年都相差几万源！到最后，已经差到了十几万，20万的差距，而本金仅仅是10万！

那么分红险的话，可能红利实现率不一样：

大家可能会担心红利为0怎么办呢？

我呢，把红利实现率为100%、80%、60%、40%、20%、0%的情况，分别做了压力测试，从理论数据测试，可以得出结论：

只要分红险的实际红利实现率≥40%，实际复利IRR＞2%，就能超越所有固收理财险；

只要分红险的红利实现率≥20%，实际复利IRR＞2%，就超越了所有固收理财险；

当然，上述的演算情况，是基于产品精算利率做的测试，实际情况，各大保险公司广告成本、人力成本等运营成本不一样，也会导致实际收益上面的差距

所以，选择一个固收理财险，收益再高也没法突破2%复利，选择一个分红理财险，虽然保底部分的预定利率最高也就1.75%；

分红部分极端情况下，甚至有可能为0，但，舍弃0.25%的保底收益，却可以让我们的资金，有长期突破3%，甚至3.5%复利的可能，这笔账，相信大家，都会计算。