最近去银行办业务，我发现理财经理推荐的，不再是传统的存款，而频频提到一个词——增额终身寿险？

“保本保息，2.0%复利增值，终身锁定利率……” 这样的话术，在如今利率持续下行的环境下，听起来确实充满诱惑。

但，中行、工行、建行、农行……每家说的都好，产品名字各异，面对选择，我们很容易陷入困惑：

它们到底有什么不同？难道只是“换个银行买一样的东西”吗？

这篇文章，我们就直接聚焦10家主流银行柜台的热销增额寿，我们抛开虚的，只比核心：长期现金价值和资金灵活性。

帮你一次看清，哪些“银行系”增额终身寿险是可买的，哪些是千万不能碰的。

在对比产品之前，我们先统一一下“好产品”的评判标准；挑选增额寿，我们只需要抓住这两点：

① 看收益性（核心是现金价值）：说破大天，收益都是硬道理；增额寿的收益体现在保单的“现金价值”上；看它的IRR（复利）是否能无限接近2.0%的监管上限；

通常，你需要重点对比意向投保年龄（如40岁）在投保后第10年、20年、30年等重要节点的现金价值/单利/IRR表现。

② 看灵活性（核心是减保规则）：增额寿的一大优势是用钱灵活，但怎么个灵活法，全看“减保规则”。这是猫腻最多的地方！

一定要看合同里怎么写：是基本保额减少、现金价值减少还是已交保费减少？每年减保有没有金额或次数限制？ 规则越宽松，用钱越方便。

下面，我们直接上干货，以30岁女性，年交5万为例，将 18 款增额寿各个交期的收益详情列举如下，我们一起来看看哪款最强：

对比了上述18款增额终身寿险，我们会发现：

趸交前三名：中华人寿福多多（鑫禧版）＞中汇人寿汇享保（优选）＞复星保德信星享二号

3年交前三名：中汇人寿汇享保（优选）＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

5年交前三名：中华人寿福多多（鑫禧版）＞复星保德信星享二号＞中汇人寿汇享保（优选）

10年交前三名：中融人寿智爱人生＞大家保险久安99＞复星保德信星享二号

1年交、5年交收益最高的是中华人寿福多多（鑫禧版），3年交收益最高的是中汇人寿汇享保（优选）年化单利表现均在 3% 以上，想要短交期的可以选择这两款产品；

10年交收益最高的是中融人寿智爱人生，长期年化单利可达到 2.9% 以上，想要长交期的朋友们可以考虑这款产品；

另外，复星保德信星享二号的收益也很不错，跟排名第一的产品只差几百块钱，所以如果在乎公司品牌的朋友，复星保德信的这款产品也完全可以考虑。

相比于 1.3% 的 5 年期定存，这些产品的优势一目了然，而且还能保障终身，也不怪银行疯狂推荐。

下面我们再来看看这些产品的灵活性怎么样，毕竟事关取钱也是不容马虎的；

由于很多朋友都不清楚减保规则怎样是宽松，怎样是严格，我先来普及一点减保小知识：

一般我们的减保规则有 3 种限制，其中最重要的当属减保金额的限制，合同生效时基本保额的20%就是最宽松的，最快 5 次就能将账户中的钱全部取出；

下面我将上述18款银行系的产品的减保规则分类、汇总如下：

如图所示，18款产品中：

减保规则较宽松的，即每年可减保，最多可减生效时基本保额20%的，有15款产品，收益表现优的四款产品都在其中；

大家保险久安99的减保规则是最高不能超过累计已交保费20%，是目前最严格的，注重灵活性的朋友一定要注意了；

此外，友邦的两款产品，减保规则未写进合同条款中。

综上，银行系增额寿中整体表现最优秀的就是中华人寿福多多（鑫禧版）、中汇人寿汇享保（优选）和中融人寿智爱人生；

若你想要短交期，就选择中华人寿福多多（鑫禧版）、中汇人寿汇享保（优选）；

若你想要长交期，就选择中融人寿智爱人生。

事实上，增额终身寿还是由保险公司来承保，银行只是销售渠道；

而银行工作人员的业务，不仅限于保险，还有存款业务、贷款业务，以及其他十多项业务，如果银行对接的保险产品太多，无疑会给银行的工作人员带来巨大的业务压力；

所以，通常银行只会挑选其中几家保险公司，作为定点合作对象，这也就意味着，我们通过银行渠道，能了解到的增额寿产品，是非常局限的。

所以，为了进一步帮大家筛选出更加优质的产品，我选取了2款大公司TOP级的增额寿，和全网TOP2级别的增额寿，和银行热销前3名的增额寿来进行对比：

根据上图，11款增额寿各交期收益对比，我将各个交期的前2名汇总如下：

趸交：昆仑健康岁享金生＞信泰如意尊泰来2026

3/5/10年交：信泰如意尊泰来2026＞昆仑健康岁享金生

综上可以看出，趸交，收益最好的是昆仑健康岁享金生，长期复利可破1.97%，属于2.0预定利率产品中顶格的利率水平了；

3、5、10年交，收益最好的是信泰如意尊泰来2026，长期复利也都可破1.94%；

在传统型增额寿以2.0%复利封顶的前提下，上面提到的2款产品的收益表现已经是非常优秀的；

而且，昆仑健康岁享金生和信泰如意尊泰来2026的减保规则也是非常宽松的，都是生效时基本保额的20%，最快 5 年即可全部取出。

综上，在这一轮比拼中，这三款“银行系”的佼佼者，综合表现一般；

而昆仑健康岁享金生和信泰如意尊泰来2026，不仅收益高，减保规则也宽松；在当下的行情中，可以说是很良心的产品了。

看完整篇文章的对比，大家对于“银行系”增额终身寿险，性价比到底如何，肯定也有一定的了解了。

其实，当下，可以买到增额终身寿险产品的渠道是非常多的，从线下代理人，到银行柜台，再到各大保险经纪公司，都能接触到增额终身寿险；

这些渠道，各个都有自己的优劣势，但无论在哪个渠道买保险

第一、不要怕麻烦，一定要货比三家

只有货比三家，才能真正打破信息差，给自己挑选到真正的好保险

第二、找一个靠谱的“业务员”

保险，是一辈子的事情，一个靠谱的业务员，专业和人品，是缺一不可的

好了，今天，介绍到这里，就结束了；