最近总有人问我：“想给自己存笔养老钱，到底是选增额寿还是年金险？”

其实这俩没有绝对的好坏，关键看你的需求：

有人想要“活到老领到老”的稳定现金流，有人更看重“想用时随时能取”的灵活性。

今天，我就用大白话帮你理清区别，再直接告诉你，目前最值得买的产品清单！

本文主要内容如下：

这部分，主要给小白讲讲，如果你已经很清增额寿和年金险分别是什么了，可以直接跳过这一部分。

简单说，增额寿是一种“保额会长大+现金能灵活取”的储蓄型保险，核心功能是帮你把钱存下来，并在未来需要时灵活取用。

用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。

举个简单的例子，30岁男性，年交10万，连续交5年，收益如下图：

我们可以根据自己的预算选择缴费金额，按需求选择缴费年限，非常自由；

表格中的现金价值列，标明了每一年度对应的金额，就相当于我们“银行卡的账户余额”，利率“写进合同”，想取多少金额，以及想什么时候领取，都完全属于自己的自由。

年金险，其实就是现在交钱，未来到了约定年龄，保险公司会按年/月给你发钱，活多久领多久，像领退休工资一样稳定。

以30岁男性，年交5万为例：

和增额寿一样，我们可以自由选择缴费金额、缴费年限；

在买的时候，就能确定，从什么时候开始领钱，每年/月可以领多少钱，活多久领多久，确定性非常强。

到了约定的领取年限（比如55/60/65岁），养老年金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高；领取时间越晚，领取金额越高；买的年龄越小，领取金额越高。

不知道大家有没有听过：金融的“不可能三角”理论，“不可能三角”理论是由2008年诺贝尔经济学奖获得者“美国经济学家保罗·克鲁格曼”提出；

他主张在独立的货币政策、资本的自由流动和汇率的稳定这三者中间，一个国家或地区最多只能选择两个，三者不可兼得，这是相对于国家；

相对于我们个人而言，讲简单点，独立的货币政策代表了安全性，资本的自由流动代表了灵活性，而汇率的稳定代表了收益性；

那我们也通过这三点，来了解一下增额终身寿险和养老年金，具体有什么区别 ？到底该怎么选？

接下来，我们以固收增额寿性价比TOP级的“岁享金生”，和固收养老年金性价比TOP级的“鑫盈家朱雀版”为例，来进行详细对比：

大家都知道，监管要求，目前增额终身寿险内部收益率（IRR）的上限是复利2.0%，也就是IRR越接近2.0%的增额寿，越好；

而养老年金险，有不少产品的IRR（复利）都超过了2.0%，甚至还有超过2.5%的；

但，并不是养老年金就比增额寿更值得入手！！

我们以实际产品为例，根据现金价值和生存累计领取来核算，我们到不同年龄后，内部收益率（IRR）的差距：

为了直观对比，我们把岁享金生，设置成和鑫盈家朱雀版一样，从60岁开始，每年领取40880元。

通过上图对比，我们就能发现，同样是顶尖性价比的产品：

增额终身寿和年金险，就好比“龟兔赛跑”：

从IRR（复利）来看收益：

72岁前，增额终身寿险收益率会更高；72岁后，养老年金收益率会更高。

从同等领取金额持续时间来看：

同样60岁开始，每年领取40880元的情况下，养老年金可以活到老领到老；而增额寿，领到84岁，账户就没有钱了，不能继续领取了~

可以得出结论，增额寿，前40年整体收益更优秀，养老年金，40年后收益表现更牛。

当然，上面是基于性价比最高的固收增额寿，和性价比最高的固收养老年金来对比的，如果换了其他产品，或者换成分红型的产品，比较下来，结果也是会有微妙的差距的。

养老年金险，最核心的优势，是确保我们有一笔活到老领到老的退休金，活的越长，领的越多，收益率越高，自然越划算；

同时，养老年金险最大的弊端，就是灵活性，一旦设定好领取的时间和金额，就不能任意更改；

比如，鑫盈家朱雀版，按照30岁男性，年交10万，交5年，产品的约定是，从60岁开始，每年领取年金，是不能提前领，也不能推后领的，一旦中途领取，对于我们账户价值就会产生非常大的影响，所以，灵活性偏差。

而相比于养老年金，增额终身寿险的灵活性就非常强了，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，什么时候领钱，想领多少，完全是自由的，所以灵活性非常强；

所以，从灵活性角度来说：增额寿的灵活性，是远远大于养老年金的灵活性的。

除了收益高低和取钱灵活性，想必我们大部分朋友，更关心的，一定是安全性，比如这家保险公司我没听过，真的安全吗？

一定是安全的，为什么呢？

我们看上图，是从中国银保监会官网，留言选登中截图出来的：

我们所有人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》的保护；万一保险公司破产，需将保单及责任准备金转让给其他保险公司，自行转让不成功的，由国务院保险监督管理机构指定转让，我们的权益都是白纸黑字约定在合同条款中的，不用有任何担忧。

【总结】

事实上，我们的需求不同，适合的产品类型也是不同的：

养老年金：虽然前期收益低，但，会确保我们有一笔源源不断的养老年金，可以活到老领到老；而且，寿命越长，收益越高，不少产品后期复利都可以超过3%，但取钱灵活性较差，只能按照规定年限规定金额来领取；

所以，如果你有明确的需求，就是养老，想要一笔长期的现金流，固定时间内取用，那养老年金更适合你。

增额终身寿险：前期、后期收益都非常稳定，但最高收益不会超过2.0%复利；减保取钱超级灵活，只要过了合同的封闭期，什么时候想取钱，想取多少钱，相对还是很自由的；

增额终身寿险更适合想做闲散资金打理的人群，或者，适合想给宝宝做教育金储备的人群。

最后，再提醒一下：上述的对比，是基于固收收益率TOP1的增额寿，和固收收益率TOP1养老年金的对比，并不是所有理财险都能达到上述产品的收益~

无论是养老年金险、还是增额终身寿险，都有高性价比的产品，也有性价比很一般的产品；而且，目前市场上，不仅有固收的产品，还有带分红的储蓄险产品；

所以，建议大家千万不要乱买，一定一定要货比三家！

看完上述内容，我们的问题：养老钱放增额寿还是年金险？相信大家已经有结论了。

接下来，我就给大家分享，我最推荐的1款养老年金险和1款增额终身寿险。

这款产品优势如下：

① 产品长期预期收益高，长期预期可破3.5%

以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高；

100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%

② 分红实现率超优，绝大多数都是100%实现率

能在24年的强监管环境中，依旧把红利实现率平均值做到了97.25%，行业NO.1，分红意愿到底有多强，分红实力到底怎么样，想必，就不用我多说了~

③ 投资盈利能力佳，行业一梯队

24年，（财务）投资收益率为6.14%，近三年（财务）投资收益率为5.29%，90家保司中，排行老三，仅次于中英；

可见，投资盈利能力，也是超级强的存在，看到这里，也就清楚，为啥24年，还能把红利实现率做到平均97.25% 的水平了！

④ 风险评级表现优，长期经营稳健

众所周知，风险评级是衡量一家保险公司，稳健经营能力的重要指标。

全网90家保险公司中，这家保司唯一一家，连续14个季度，每季度均为AAA，而且，连续40多个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；

所以，这款黑马养老年金险，股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的角度来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过。

想知道这是哪款产品的朋友们，可以扫描文末二维码，免费领取哦~

该产品优势如下：

① 保险公司实力超强

中外合资，中方股东为顶流央企背景；外方股东为百年外资险企，保险历史300多年，且属于世界九大大到不能倒的保险公司之一；

稳健的监管评级，连续35个季度A类评级，累计9次AAA评级，偿付能力远超行业平均水平，2025年二季度综合与核心偿付能力分别为305.85%和217.4%）

② 投资盈利能力强

自成立以来，就始终保持着优秀的投资收益率，近5年平均投资收益率高达7.93%，2024年高达15.59%；

投资标的也是非常有特色的，主要集中于新能源、半导体、高端制造、AI、大数据、软件、物流跨境服务等领域，都是可持续，且非常有发展潜力的项目；

③ 产品预期收益优

30岁男性，一次性存10万，第10年，账户现金价值预期可达到120285元，预期复利IRR为2.68%；第20年，账户现金价值预期可达到181666元，预期复利IRR为3.03%；

第30年，账户现金价值预期可达到254075元，预期复利IRR为3.16%，收益表现超级棒

④ 红利实现率超牛

2023年及以前，红利实现率最低也达到了100%；24年强监管模式下，属于5家突破限高令的保险公司之一；25年，红利实现率均值更是全网TOP1，现金红利实现率平均值达到了103.91%，终了红利实现率平均值为123%

客户历史分红险产品，实际到手收益均达到了3.5%复利附近，可以说，妥妥的分红险之最了！

想知道这是哪款产品的朋友们，可以扫描文末二维码，免费领取哦~

关于“养老钱放增额寿还是年金险”这个问题，我们聊了很多——从产品原理到收益对比，从灵活性到安全性，再到具体产品推荐。

但归根结底，没有绝对“更好”的工具，只有“更贴合你需求”的方案。

如果你追求“一辈子有钱花”的安全感，希望退休后每月准时到账一笔钱，活多久领多久，对抗长寿风险，那养老年金险就是你的“终身现金流守护者”；

如果你更看重“灵活支配”的自由，担心未来可能有急用（比如孩子结婚、自己生病），或者只是想先存一笔钱慢慢规划，那增额终身寿险就是你的“灵活储蓄罐”。

当然，如果你既想要部分资金的灵活周转，又想为养老留一份稳定保障，完全可以组合配置——比如用增额寿打底，搭配一份养老年金，兼顾灵活性与确定性。

最后提醒一句：别盲目跟风，更别只看收益！ 买之前务必想清楚：这笔钱你打算用多久？未来最可能遇到的支出场景是什么？自己的风险承受能力如何？